醫保大變化,用個人賬戶為家人看病
2021-04-16 15:16 作者:黃大智 來源:蘇寧金融研究院

社保體系正在進行一輪全新的改革。

在不久前國務院明確“個人養老金制度”的養老保險改革后,近日國常會上部署深化醫改,職工醫療保險也將迎來新的變化。

個人+統籌,醫保的兩個賬戶

五險一金是每個“打工人”都十分關心的福利待遇,拋開公積金不談,“五險”中涉及個人繳費且比例較大的,只有養老保險和醫療保險,因此被格外關注。在“當我們老去,真正能靠什么養老?”中,我們簡單介紹了未來事關個人養老的“個人養老金制度”。而4月7日國常會上明確的“醫改新政”,則是對個人醫保賬戶的重大改革,影響的也不僅僅是繳納醫保的職工個人,對職工的家庭、親屬的日常看病、打針、吃藥也都有著全面的影響。

我們先來看目前職工個人繳納的醫保是如何劃分使用的。

對于每個繳納社保的企業職工而言,醫保分為兩部分,個人繳納部分和公司繳納部分,賬戶也因此分為兩個,即個人賬戶和統籌賬戶。

一般來說,醫療保險的繳納基數會根據個人上一年度的平均工資確定,繳納比例則是個人2%,公司6%左右,其中公司繳納比例在各省市地區也會有所不同,例如北京為10%,上海為11%,廣州為5.5%等。只要累計繳納年限達到一定程度便可以終身享受醫療保險待遇,當然,各地也同樣有所不同,如上海15年,廣州15年,杭州為20年等。

按照現行規定,所有這些繳納的醫療保險費用會分別進入兩個賬戶。個人繳納部分全部進入個人賬戶,公司繳納部分則分為兩個部分,其中的30%,會進入個人賬戶,其余的70%進入統籌賬戶。

那么,個人賬戶和統籌賬戶的作用和區別又有何區別呢?

個人賬戶與職工個人綁定,無論是工作單位還是工作地的變更,個人賬戶都會跟隨個人走,其用途也更加廣泛,基本上職工個人的看病、醫療、住院、養老都可以,個別地方還可以將其提取出來,用于任何消費。如果職工出現身故、移民等情況時,個人賬戶資金也可以提取出來。簡單來說就是,個人賬戶資金為個人財產,用途在醫療方面基本不受限制。

統籌基金賬戶則比較復雜。首先,統籌賬戶覆蓋的醫療范圍比較小,一般只能用于住院醫療或特定疾病的門診治療,這類報銷比例一般很高,多數都在85%以上。但是像糖尿病、高血壓這類的門診慢性病、常見病,以及日常感冒發燒去檢查、抽血等,都無法用于醫保統籌賬戶支付。其次,統籌賬戶為共同所有,為所有職工醫保覆蓋范圍內的人提供醫保支付,賬戶不受個人支配,個人社保關系的轉移、注銷等均不會影響統籌賬戶。最后,統籌賬戶沒有個人賬戶余額的概念,統籌賬戶的余額指的是歷年的累計結余,與個人無關。

收不抵支,醫保面臨的統籌壓力

了解了目前的職工醫保制度,我們也就能夠輕易的發現現行制度下的問題所在。

一是對年輕人不友好。年輕人身體好,醫療支出少,即便生病也多是在門診看病,但這部分又恰恰是統籌賬戶不能覆蓋的,導致的結果是年輕人繳納的醫保費用最多,用的最少,偶爾有醫療支出(門診),又不在醫保統籌報銷范圍內。個人賬戶結余多,統籌賬戶交了錢也享受不到。這讓很多年輕人有寧愿不交社保的想法,醫保繳費的意愿極低。

二是政府統籌賬戶的壓力非常大。近年來經濟下行的壓力加上人口極速的老齡化,國內的醫保基金支出連年快于收入。根據醫保局公布的數據:

2019年,全年基本醫療保險基金總收入23334.87億元,同比增長10.64%;總支出19945.73億元,同比增長13.29%,支出的增速遠快于收入的增速。

2018年,收入同比增長11.16%,支出同比增長14.19%。同樣是支出增速高于收入增速。

而在醫保局成立之前,統計數據也能夠看到,從2014年開始,醫保基金支出的增速就顯著快于收入的增速。各省職工醫保基金支出穿底、入不敷出的新聞更是屢見不鮮。再考慮到目前國內老齡化速度加快的因素,未來醫保基金統籌的壓力將會越來越大。

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